CBDC가 상용화되면 은행은 사라질까? 기능 변화
중앙은행 디지털 화폐(CBDC)가 상용화된다면, 기존 은행의 역할은 어떻게 바뀔까요? 단순히 '은행이 사라진다'는 가설을 넘어서, 그 변화의 방향성과 새로운 금융 구조를 정리해봅니다.
디지털 시대 은행의 재정의
출처: Vecteezy / Bing 이미지 (royalty‑free)
1. 예금 중개 기능의 축소
CBDC를 통해 국민이 중앙은행 지갑 계좌를 직접 보유하게 되면, 시중은행의 예금 유치 기능이 줄어들 수 있습니다.
- 예금 감소: 고객이 은행 대신 CBDC 지갑에 자금을 보관
- 자금 운영 변화: 은행은 유동성 확보 방식의 전환이 필요
2. 디지털 뱅크런 리스크
금융 위기 상황에서 은행 계좌 잔고가 급속히 CBDC 지갑으로 이동하며 '디지털 뱅크런' 위험이 커질 수 있습니다.
- 순환성 위험: 불안 심리로 예금이 탈출
- 대책 필요: CBDC 보유 상한, 지연 정책 등 방안 강구
3. 대출·신용 서비스 특화
은행은 예금 중심에서 벗어나 대출, 자산관리, 신용평가 등 **부가가치 서비스**에 집중하게 됩니다.
- 맞춤형 대출: AI 기반 신용평가로 개인화된 상품 제공
- 종합 자산관리: 투자 자문·보험 연계 서비스 확대
4. CBDC 통합 금융 플랫폼 구축
은행은 CBDC 지갑 기능을 자체 앱에 통합하면서, **결제·환전·송금·관리**까지 가능한 종합 플랫폼으로 진화합니다.
- 통합 인터페이스: 한곳에서 CBDC 잔액 확인·이체
- 서비스 연계: 포인트, 리워드, 금융상품 등과 연동
5. 금융 포용성과 사회적 역할
CBDC 도입 초기에는 은행 기반이 약한 **소외 계층에게 금융 접근성을 확대**하는 기능이 필요해집니다.
- 무계좌 송금: 은행 없이도 지원금·이체 가능
- 교육 프로그램: CBDC 사용법 교육 지원
6. 규제·감독의 새로운 구조
중앙은행이 직접 소비자 지갑을 관리하게 되면, **규제 범위와 감독 역할이 크게 확장**됩니다.
- 거래 모니터링: 자금 이동 데이터 실시간 파악
- 금융 안정 관리: 대형 리스크 조기 대응
- 프라이버시 균형: 익명성과 규제의 균형 설계 필요
결론: 은행의 “변화”는 곧 기회
CBDC는 은행을 단순 보관소에서 금융혁신 플랫폼으로 진화시키는 촉매제가 될 수 있습니다. 예금 기능은 줄어들 수 있지만, 대출, 자산관리, 금융 서비스를 통해 **새로운 비즈니스 모델**이 탄생할 수 있습니다.
즉, CBDC 시대에도 은행은 사라지지 않고, 오히려 **더 전문화되고 디지털 중심으로 재구성**될 것입니다.
